信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險仍須警惕
一人多卡，加上POS機(jī)等受理渠道監(jiān)管不嚴(yán)，為信用不足的持卡人進(jìn)行多卡套現(xiàn)、惡意透支等行為提供了方便，增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。
數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國信用卡欺詐損失金額11788萬元，較上年下降32.38%，信用卡欺詐率0.0038%，較上年下降0.004個百分點；境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額總計為15.99億元人民幣，比2009年末下降21.4%。雖然信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險有所下降，但仍是信用卡領(lǐng)域面臨的兩大主要風(fēng)險。
光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵認(rèn)為，目前信用卡行業(yè)存在問題的根本原因是，信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模高速增長，而相關(guān)的配套政策、法律制度、社會信用基礎(chǔ)、輿論環(huán)境等沒有及時跟上。
戴兵分析說，信用風(fēng)險與客戶自身的償付能力密不可分，而欺詐風(fēng)險主要與社會的信用環(huán)境、法律環(huán)境等因素相關(guān)。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，欺詐風(fēng)險是主要的風(fēng)險形式；隨著全社會誠信水平的提升及相關(guān)法律的完善，欺詐風(fēng)險將日益降低，相比較而言，信用風(fēng)險成為更加主要的風(fēng)險形式。
作為信用卡的發(fā)行和管理方，銀行責(zé)任重大，需要進(jìn)一步完善資信審核制度，嚴(yán)格發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，合理確定授信額度，從源頭上遏制風(fēng)險。
治理“濫發(fā)”，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)
信用卡行業(yè)風(fēng)險引起了監(jiān)管部門、銀行和社會各界的關(guān)注。如何治理信用卡行業(yè)過度發(fā)卡這一頑癥？今年1月，銀監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，規(guī)范商業(yè)銀行信用卡營銷管理，要求不能再以發(fā)卡量作為業(yè)務(wù)考核的單一標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對特約商戶的管理，清理刷卡機(jī)具管理混亂的現(xiàn)象。
有效防范信用卡市場風(fēng)險、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，仍需要市場參與各方的共同努力。專家指出，目前信用卡管理條例尚未出臺，原有政策沒有涉及信用卡管理模式、發(fā)卡行、收單市場、網(wǎng)絡(luò)支付等內(nèi)容，而這些恰恰是當(dāng)前風(fēng)險集中點，新規(guī)章應(yīng)當(dāng)對新情況加以規(guī)范，出臺細(xì)則，加強(qiáng)法律規(guī)定的實際適用性，明確信用卡交易中各方所處的地位和權(quán)利義務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險防范。
在生活中，人們不容易意識到個人信用會對自己產(chǎn)生較大影響。劉軍最近想到銀行貸款買房。銀行的工作人員告訴他，因為他此前有信用卡還款的不良紀(jì)錄，這次貸款可能很難獲批。這時，他才想到自己曾經(jīng)把身份證借給弟弟去辦過信用卡，可能就此留下過不良記錄?！霸瓉韨€人信用這么重要，就如同每個人的身份證?！眲④娬f。
“加強(qiáng)社會信用環(huán)境建設(shè)，也是非常重要的一環(huán)?！贝鞅f，現(xiàn)在銀行很注重個人信用記錄，但是在社會其他領(lǐng)域，對個人誠信的考量比較少，誠信意識相對淡薄。只有在全社會形成誠信氛圍，全面構(gòu)建誠信社會，才能讓消費(fèi)者誠信使用、正確使用信用卡。這需要完善個人征信制度，擴(kuò)大征信體系的信息采集范疇，建立規(guī)范、通暢的信息采集機(jī)制。
推廣信用卡產(chǎn)業(yè)升級，也是防范風(fēng)險的一個有效手段。中國銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前信用卡產(chǎn)業(yè)正值技術(shù)升級，大力推廣金融IC卡能增強(qiáng)抵御銀行卡偽冒欺詐風(fēng)險的能力。推廣金融IC卡，涉及眾多行業(yè)固有經(jīng)營模式與盈利模式的改變，這就需要監(jiān)管部門積極推動協(xié)調(diào)各方的利益訴求，實現(xiàn)合作共贏。
來源：人民日報 （記者 歐陽潔） 編輯：許銀娟